Kredyty gotówkowe

Decyzja o wzięciu kredytu gotówkowego powinna być zawsze dobrze przemyślana i dostosowana do możliwości finansowych. Jak tłumaczą specjaliści z zakresu finansów zaciągnąć kredyt gotówkowy jest stosunkowo prosto - jednak spłacanie go w ograniczonym przez bank terminie może być trudne. Właśnie dlatego przed złożeniem wniosku warto skorzystać z porównywarki kredytów gotówkowych, by wybrać najbardziej optymalny i najtańszy wariant. Takie rankingi pozwalają także znaleźć oferty z podpisaniem umowy kredytowej online, co przyspiesza i znacznie upraszcza cały proces.

Zachęcamy do zapoznania się z naszym poradnikiem dotyczącym ogólnie kredytów gotówkowych, jak i wielu kwestii z nimi związanych. Dowiesz się, co to są wakacje kredytowe i czy można otrzymać pieniądze bez wychodzenia z domu!

Bankowy kredyt gotówkowy – informacje podstawowe

Kredyt gotówkowy zaciągany w banku, określany też często jako pożyczka gotówkowa lub też kredyt konsumencki jest produktem bankowym, to jest oferowanym przez instytucje, w których klient może posiadać już jakąś umowę, najczęściej związaną z prowadzeniem konta osobistego. Obecnie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy, a nawet kilka różnych jego typów, które dostosowane są do indywidualnych oczekiwań kredytobiorcy. Ich wysokość jest przy tym zależna od tego tego, jaką zdolność kredytową wykazuje klient.

Według definicji kredyt gotówkowy może być spożytkowany na dowolny cel, który nie jest związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Bez obaw można zatem tak zdobyte środki przeznaczyć na zakupy, wyjazd urlopowy czy jakikolwiek inny cel. Bank w żadnym stopniu nie jest zobowiązany do monitorowania, jak zostaną wydane pieniądze pochodzące z kredytów gotówkowych.

Kredyt gotówkowy dla firm

Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą, również możesz wystąpić o udzielenie kredytu gotówkowego. Jednak, w odróżnieniu od klientów zatrudnionych na przykład na etat, będą obowiązywały Cię dodatkowe formalności - bank będzie chciał sprawdzić nie tylko prywatne zobowiązania, ale też te związane z firmą.

Może się okazać, że zamiast przeglądać oferty kredytów gotówkowych, lepszym rozwiązaniem będzie wystąpienie o kredyt obrotowy czy inwestycyjny. W przypadku przedsiębiorstw takie produkty bankowe mogą być korzystniejsze i, przede wszystkim, łatwiejsze do uzyskania.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Niektórzy klienci często traktują kredyt gotówkowy podobnie, jak kredyt hipoteczny, co jest niestety dużym błędem. Są to całkowicie różne produkty bankowe, przy czym wariant hipoteczny jest ofertą celową. Pozyskane z niego środki można przeznaczyć na zakup nieruchomości, a nie na dowolny cel, co ma miejsce w przypadku kredytów gotówkowych.

Hipoteczny kredyt bankowy jest zwykle udzielany na bardzo korzystnych warunkach, gdzie raty są niższe przez znacznie wydłużony okres spłaty kredytu. Ubieganie się o niego jest jednak zwykle znacznie bardziej czasochłonne i wymaga wielu dodatkowych formalności. Udzielenie kredytu następuje również w innej formie - klient nie dostaje gotówki w celu zakupu domu czy działki, za to środki przelewane są na wskazane konto sprzedającego nieruchomość.

Różnica między kredytem bankowym, a pożyczką pozabankową

Określenia takie, jak pożyczka i kredyt są stosowane zamiennie i de facto nie ma w tym większego błędu, dopóki nie wskaże się instytucji, która udostępnia tego rodzaju produkty finansowe. Istnieje bowiem ogromna różnica pomiędzy kredytem udzielanym w oddziale banku, a pożyczką pozabankową, którą można zdobyć w firmie pożyczkowej.

Zasady udzielania kredytów konsumenckich reguluje ustawa, która na instytucje bankowe nakłada szereg obowiązków związanych z udzieleniem kredytu gotówkowego. Klient składający wniosek o jego zaciągnięcie musi uzyskać pełną informację na temat tego, jaka jest całkowita kwota kredytu, kwota do spłaty czy rata kredytu gotówkowego.

Zaciągnięcie pożyczki w instytucji pozabankowej jest dużo prostsze, wymaga mniej formalności, a sama decyzja kredytowa jest wydawana nawet w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku. W przypadku pożyczek gotówkowych pozabankowych, w odróżnieniu od bankowych, rzadko ustalany jest długi okres spłaty. Najczęściej jest ona wymagana w przeciągu 30 czy 45 dni.

Kredyt gotówkowy online

Ciekawą opcją dla klienta może okazać się kredyt gotówkowy online. Chociaż jest udzielany na podobnych zasadach, jak w przypadku wizyty w stacjonarnym oddziale, jest wygodniejszy i pozwala kredytobiorcy dokładniej rozeznać się w warunkach kredytowania oraz dobrać opcję najbardziej dla siebie korzystną.

Kredyt online wymaga od klienta podania nadal określonych informacji dotyczących chociażby zarobków, jest również odpowiednio finalizowany przez bank. Jeśli decydujesz się na kredyt gotówkowy przez Internet również możesz skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych, by poznać przybliżone dane dotyczące wysokości rat czy oprocentowania.

Składając wniosek online zostaniesz poproszony o podanie konkretnych danych - zwróć uwagę na ich poprawność! Sprawdź również, jaka jest roczna stopa oprocentowania i upewnij się, że jest to najtańszy kredyt online z dostępnych na rynku. Pamiętaj, że w przypadku bankowych pożyczek internetowych bank może z góry ustalić, jaka będzie maksymalna kwota kredytu gotówkowego. Jeśli będziesz potrzebować większej gotówki konieczne może okazać się odwiedzenie punktu stacjonarnego.

Wniosek o kredyt gotówkowy i pozostałe dokumenty

Jak już wiesz kredyt gotówkowy udzielany jest przez bank. I to do wybranego podmiotu tego rodzaju musisz złożyć zarówno wniosek o kredyt, jak i pozostałe dokumenty.

Standardowy kredyt gotówkowy nie wymaga wbrew pozorom aż tylu formalności, ilu można by się spodziewać! Przede wszystkim zostaniesz poproszony o przedstawienie:

• wyciągu z posiadanego konta bankowego za określony czas (na przykład 3 lub 6 ostatnich miesięcy),
• zaświadczenia o zarobkach (często zamiennie z wyciągiem bankowym),
• dowodu tożsamości.

Po złożeniu wniosku oraz podanej dokumentacji bank zajmie się sprawdzeniem zdolności kredytowej. To na podstawie głównie tego elementu instytucja bankowa określa możliwość udzielenia kredytu gotówkowego. Zdolność kredytowa świadczy o możliwościach spłaty zadłużenia w określonym czasie i w kwocie ustalonej dla stałych miesięcznych rat. Zdolność kredytową oblicza się na podstawie kilku czynników, to jest:

• historii kredytowej - najlepszym rozwiązaniem jest zawsze spłacanie zobowiązań na czas, bo to stanowi dowód, że jesteś uczciwym kredytobiorcą o dobrej opinii,
• wysokości wynagrodzenia, w tym czasami również w oparciu o formę zatrudnienia - umowa o pracę na czas nieokreślony stanowi dla banku lepsze zabezpieczenie niż praca na umowę cywilnoprawną,
• stanu cywilnego kredytobiorcy - klientom, którzy są w związku małżeńskim i dodatkowo występują wspólnie o kredyt udziela się pożyczek częściej i chętniej,
• wieku - w zależności od kwoty zadłużenia oraz czasu na spłatę starszy wiek może nie sprzyjać zaciągnięciu kredytu gotówkowego!

Informację na temat dotychczasowej historii kredytowej bank zaciąga z Biura Informacji Kredytowej. BIK wystawia dla każdej osoby wynik w skali punktowej, co stanowi dla instytucji bankowej wskaźnik dotyczący bieżących możliwości finansowych klienta w kontekście jego dotychczasowych zadłużeń. W przypadku niewystarczającego wyniku bank może odmówić pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy - sprawdź swoją historię kredytową w BIK

O to, jaka jest Twoja punktacja w BIK możesz zapytać samodzielnie poprzez złożenie wniosku o raport określający ile wynosi zdolność kredytowa. Taka dokumentacja jest przyszłym kredytobiorcom udzielana bezpłatnie. To niezwykle ważne, by uzyskać odpowiednią informację jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy.

Może się też niestety okazać, że pomimo spłaty poprzednich zobowiązań nadal widniejesz w rejestrze jako dłużnik, ponieważ bank czy inna instytucja nie złożyła do tej pory informacji o uiszczeniu wszystkich opłat i zamknięciu kredytu.

Skuteczne zwiększenie zdolności kredytowej

Czy można w skuteczny sposób doprowadzić do zwiększenia swojej zdolności kredytowej? Oczywiście, jednak będzie to proces długotrwały, zatem jeśli chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy sporej wysokości już kilka miesięcy wcześniej powinieneś przyjrzeć się temu, jaką wykazujesz zdolność kredytową. O co należy zadbać?

Po uzyskaniu raportu z BIK sprawdź, czy nie zalegasz ze spłatą innych zobowiązań - jeśli tak, postaraj się zamknąć te zadłużenia jak najszybciej. Jeśli w raporcie nadal widnieją kredyty, które już dawno zostały spłacone, skontaktuj się z należytymi placówkami bankowymi w celu usunięcia informacji o takiej wierzytelności.

To także dobry moment, by zrezygnować z karty kredytowej czy odnawialnego limitu przypisanego do konta bankowego. Stanowią one z pozoru niewielkie obciążenie, ale bank na pewno weźmie je pod uwagę. Do tego spróbuj zwiększyć obrót na rachunku bieżącym - większe wpływy to większa szansa na to, by dostać kredyt gotówkowy. Podobnie zadziałać może podniesienie zarobków. Realizacja dodatkowych zleceń na 3 do 6 miesięcy przed wystąpieniem o kredyt znacznie podniesie Twoje możliwości.

Mogą kusić Cię różne oferty kredytu bankowego, jednak przy składaniu wniosku o jego udzielenie ogranicz się do maksymalnie trzech różnych podmiotów. Składając kilka czy kilkanaście zapytań możesz nieświadomie obniżyć swój scoring punktowy w BIK i ograniczyć zdolność kredytową.

Czy dostanę kredyt gotówkowy bez zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem analizowanym przez bank czy SKOK, gdy weryfikowany jest wniosek o kredyt gotówkowy. I w większości przypadków brak takiej zdolności, związany także z informacją z BIK eliminuje Cię z grona kredytobiorców.

Niektóre instytucje bankowe oferują kredyty na specjalnych warunkach, na przykład w postaci produktów oddłużeniowych. Nie są to jednak stricte kredyty gotówkowe, podobnie jak pożyczki pozabankowe, gdzie dużo łatwiej jest zdobyć środki także przy bardziej skomplikowanej historii kredytowej.

Czy zamiast zaświadczenia o zarobkach mogę przedstawić inny dokument wnioskując o kredyt gotówkowy?

W niektórych przypadkach zaświadczenie o zarobkach nie jest wymagane przez bank w trakcie udzielania kredytu gotówkowego. Taka możliwość dotyczy jednak tylko niewielkich kwot i banku, w którym masz i prowadzisz konto. Wówczas instytucja ta może samodzielnie sprawdzić wpływy i dochody i na tej podstawie ocenić Twoją zdolność do spłacenia każdej raty kredytu.

Niektóre banki akceptują również inne dokumenty niż zaświadczenie o dochodach. Poza wyciągami bankowymi mogą to być również deklaracje podatkowe PIT11 lub PIT40. Jest to jednak indywidualna kwestia w przypadku kredytu gotówkowego, zależna od zasad z góry ustalonych przez bank.

Kredyt gotówkowy a zgoda współmałżonka

Jeśli znajdujesz się w związku małżeńskim możesz obawiać się konieczności dołączenia zgody współmałżonka do wniosku o zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Okazuje się jednak, że wiele banków nie wymaga takiego dokumentu w przypadku zobowiązania w wysokości do 50 tysięcy złotych. Powyżej tej kwoty często umowę kredytową będzie także musiał zaakceptować partner czy partnerka.

Wyjściem z tej sytuacji jest wystąpienie o kredyt wspólnie, co znacznie ułatwia uzyskanie środków poprzez chociażby zwiększenie łącznej zdolności kredytowej. W przypadku, gdy pomiędzy małżonkami występuje rozdzielność majątkowa bank nie będzie w żadnym momencie oczekiwał zgody współmałżonka - kredytem gotówkowym będziesz obciążony tylko Ty.

Koszty kredytu

Łączne koszty kredytu gotówkowego zależne są od wielu czynników, o których nie można zapominać wybierając określoną ofertę kredytu gotówkowego. Dla Ciebie, jako klienta, oznacza to, że każdy bank może zaoferować Ci zupełnie inny całkowity koszt kredytu gotówkowego, nawet dla tej samej wysokości zadłużenia oraz okresu spłaty. Dlatego tak ważny jest bieżący ranking kredytów, który od razu pokaże Ci, który bank oferuje najtańszy kredyt gotówkowy.

W każdym kredycie gotówkowym, a dokładniej w warunkach jego zaciągnięcia znajdziesz koszty związane z przyjęciem tego zobowiązania. Wliczają się do nich: oprocentowanie nominalne, prowizja dla banku, opłata przygotowawcza, odsetki czy też karencja w przypadku wcześniejszej spłaty niż przewiduje umowa kredytowa. W przypadku poszukiwania prawdziwie taniego kredytu gotówkowego musisz też zwrócić uwagę na RRSO - to jest rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Całkowity koszt kredytu nie jest równoznaczny z całkowitą kwotą kredytu. Pierwszy to nic innego jak łączny koszt zaciągnięcia zobowiązania, czyli wliczający wszystkie niezbędne opłaty ze strony kredytobiorcy. Kwota kredytu w wyrażeniu całkowitym to inaczej gotówka, jaką faktycznie otrzyma klient (bez doliczania kredytowanych kosztów).

Niektóre banki oferują tak zwane wakacje kredytowe, które pozwalają odroczyć termin spłaty kolejnej raty za kredyt. Przed skorzystaniem z takiej oferty warto jednak upewnić się, że nie wiążą się z nią żadne dodatkowe, ukryte koszty.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli właśnie RRSO to obowiązkowy wskaźnik, jaki musi podać bank prezentując swoje oferty kredytu gotówkowego. Jest to również ważna informacja dokładnie określająca, czy bankowa pożyczka gotówkowa jest faktycznie opłacalna.

RRSO musi uwzględniać absolutnie wszystkie koszty ponoszone przez klienta przy kredycie konsumenckim. Wylicza więc oprocentowanie kredytu gotówkowego, koszty prowizji i odsetek oraz ewentualnego ubezpieczenia. Na to, jak wysoka będzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania wpływa ma również ilość rat, a dokładniej czas spłaty zadłużenia.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

W przypadku kredytów gotówkowych ubezpieczenie jest dodatkowym, nieobowiązkowym produktem bankowym, którego wykupienie warto jednak rozważyć przy wyższej kwocie zadłużenia. Dlaczego? Ponieważ taka polisa zabezpiecza interesy tak klienta, jak i banku w przypadku jakichkolwiek zdarzeń losowych mogących wpływać na możliwości spłaty zadłużenia.

Mowa o takich sytuacjach, jak utrata pracy czy chociażby pogorszenie stanu zdrowia, które może odbić się na możliwości dalszej pracy. W najgorszym przypadku ubezpieczenie zapewnia rodzinie możliwość spłaty zobowiązania także w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Jak długo trzeba czekać na decyzję kredytową?

Pożyczkę gotówkową udzielaną przez bank można uzyskać niemal od ręki - chociażby decydując się na ofertę online. Wówczas, po rozmowie telefonicznej z konsultantem, decyzja kredytowa może zostać podjęta w przeciągu kilkudziesięciu minut. Czas może znacznie się wydłużyć w przypadku kredytów gotówkowych na wysokie kwoty, ponieważ bank musi skrupulatnie zweryfikować Twoje możliwości oraz dostarczoną dokumentację.

Standardowo, gdy kredyt gotówkowy nie przekracza 10 tysięcy złotych, istnieje duża szansa na uzyskanie zgody tego samego dnia. Maksymalnie podjęcie decyzji może zająć bankowi do kilku dni roboczych.

Po jakim czasie od pozytywnej decyzji kredytowej, środki są przelewane na konto?

Będąc klientem banku, w którym starasz się o kredyt gotówkowy, możesz liczyć na przelanie środków nawet w ciągu kilkunastu minut od otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Jeśli natomiast przelew ma być wykonany na konto w innym banku pieniądze powinny dotrzeć najpóźniej następnego dnia roboczego po pozytywnej weryfikacji.

W najlepszym wypadku możesz wziąć kredyt gotówkowy i otrzymać pieniądze nawet w przeciągu jednego dnia roboczego.

Czy mogę połączyć kilka kredytów w jeden, tak aby płacić jedną ratę?

Masz kilka kredytów gotówkowych i co miesiąc spłacasz wiele rat o różnej wysokości? Może łącznie ich koszt jest dla Ciebie za duży? Rozwiązaniem jest połączenie kilku kredytów w jeden za pomocą procesu zwanego konsolidacją.

Jakie korzyści wiążą się z konsolidacyjnym kredytem gotówkowym? Przede wszystkim Twoje dotychczasowe zobowiązania zostają połączone w taki sposób, że zamiast kilku rat będziesz płacić tylko jedną, w dodatku często niższą aniżeli łączny koszt dotychczasowych zobowiązań. Do tego wiele banków pozwala na to, by kwotę kredytu powiększyć o dodatkowe środki na dowolny cel. Kwota do spłaty nadal pozostanie dla Ciebie korzystna i wygodna.

Także w przypadku kredytów konsolidacyjnych można wykorzystać kalkulator kredytu gotówkowego czy też sprawdzić ranking kredytów. W ten sposób łatwiej będzie ocenić, która instytucja zapewni najlepszy kredyt gotówkowy o takim charakterze.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego - czy to się opłaca?

W ogólnym rozrachunku wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego może okazać się dla kredytobiorcy bardzo opłacalna. Może do niej doprowadzić regularna nadpłata kredytu gotówkowego lub też klient może uiścić jednorazowo brakującą kwotę. W ten sposób skraca się okres ratalny, a więc także ogranicza naliczanie odsetek.

Niektóre banki mogą w swoich umowach kredytowych zawarować dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę. Nie powinna ona jednak przekraczać około 3 procent kapitału, jest to więc kwota niezbyt wygórowana.

Ranking kredytów gotówkowych - jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy

Szukasz najtańszych możliwych bankowych pożyczek gotówkowych? Nie wiesz, jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy? A może interesuje Cię pożyczka gotówkowa online? Właśnie w takich sytuacjach świetnie sprawdzi się ranking kredytów gotówkowych, który pozwala szybko sprawdzić dostępne oferty. Bez trudu porównasz maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego i sprawdzisz, jaka będzie ostateczna kwota do spłaty.

Ranking kredytów gotówkowych jest aktualizowany w sposób bieżący, więc dzięki niemu o dowolnej porze dnia i nocy odnajdziesz tani kredyt gotówkowy na preferencyjnych dla siebie warunkach.